Les meilleurs placements pour assurer l’avenir financier de vos enfants et petits-enfants

Préparer l’avenir financier de sa descendance est une préoccupation majeure pour de nombreux parents et grands-parents.

Entre les études supérieures qui coûtent de plus en plus cher, l’accès à la propriété qui devient complexe pour les jeunes générations et un contexte économique incertain, épargner pour ses enfants ou petits-enfants apparaît comme une nécessité. Mais comment s’y prendre concrètement ?

Quels sont les placements les plus adaptés et les plus performants sur le long terme ?

Voici un tour d’horizon des solutions d’épargne à privilégier pour donner un coup de pouce financier à votre descendance.

Les livrets d’épargne réglementés : un socle sécurisé

Les livrets d’épargne réglementés constituent souvent la première brique d’une stratégie d’épargne pour les enfants. Parmi eux, deux options se détachent :

Le Livret A : l’incontournable

Le Livret A reste le placement préféré des Français pour épargner pour leurs enfants, et pour cause :

• Il peut être ouvert dès la naissance
• Les fonds sont disponibles à tout moment
• Le capital est garanti
• Les intérêts sont exonérés d’impôts
• Le taux de rémunération est fixé à 3% depuis le 1er février 2023

Le plafond de versement est fixé à 22 950€, ce qui en fait une excellente option pour constituer une première épargne de précaution. Cependant, au-delà de ce montant, il faudra se tourner vers d’autres solutions plus rémunératrices.

Le Livret Jeune : pour les 12-25 ans

Réservé aux 12-25 ans, le Livret Jeune offre des caractéristiques intéressantes :

• Un taux de rémunération minimum de 3% (variable selon les banques)
• Un plafond de dépôt de 1 600€
• Une fiscalité avantageuse : intérêts exonérés d’impôts

C’est un bon complément au Livret A pour optimiser l’épargne de précaution des adolescents et jeunes adultes.

L’assurance-vie : le placement incontournable sur le long terme

Pour constituer une épargne conséquente sur le long terme, l’assurance-vie s’impose comme la solution la plus polyvalente et avantageuse. Voici pourquoi :

Les atouts de l’assurance-vie pour épargner pour ses enfants

• Pas de plafond de versement
• Une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention
• La possibilité de diversifier les supports d’investissement
• Une épargne disponible à tout moment
• Un outil efficace de transmission du patrimoine

Comment ouvrir une assurance-vie pour un enfant ?

Deux options s’offrent à vous :

1. Ouvrir un contrat au nom de l’enfant : cela permet de lui constituer un capital qui lui appartiendra à sa majorité. Attention cependant, vous perdrez le contrôle des fonds à ses 18 ans.
2. Ouvrir un contrat à votre nom en désignant l’enfant comme bénéficiaire : vous gardez ainsi la main sur l’épargne tout en préparant sa transmission future.

Dans les deux cas, privilégiez un contrat multisupport qui vous permettra d’investir à la fois sur des fonds en euros sécurisés et sur des unités de compte plus dynamiques.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : préparer l’avenir lointain

Bien que conçu initialement pour préparer sa propre retraite, le Plan d’Épargne Retraite peut s’avérer une option intéressante pour épargner pour ses enfants ou petits-enfants sur le très long terme.

Les avantages du PER pour votre descendance

• Une fiscalité attractive à l’entrée : les versements sont déductibles des revenus imposables
• La possibilité de débloquer les fonds pour l’achat de la résidence principale
• Une épargne bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels), ce qui évite les tentations de retrait prématuré

Le PER peut être particulièrement pertinent pour des grands-parents souhaitant aider leurs petits-enfants tout en optimisant leur propre fiscalité.

L’investissement en bourse : pour les plus audacieux

Pour ceux qui visent une performance potentiellement plus élevée et qui acceptent une part de risque, l’investissement en bourse peut être envisagé. Deux options principales s’offrent à vous :

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA permet d’investir en actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. Depuis 2019, il existe même un PEA Jeunes accessible dès 18 ans.

Le compte-titres ordinaire

Plus souple que le PEA mais moins avantageux fiscalement, le compte-titres permet d’investir sur tous types de valeurs mobilières sans restriction géographique.

Dans les deux cas, privilégiez une stratégie d’investissement progressive et diversifiée, par exemple via des ETF ou des fonds indiciels, pour lisser les risques sur le long terme.

L’immobilier : un investissement tangible

L’immobilier reste une valeur sûre pour constituer un patrimoine sur le long terme. Plusieurs options s’offrent à vous pour faire profiter vos enfants ou petits-enfants de ce type d’investissement :

L’achat en direct

Vous pouvez acheter un bien immobilier et le mettre au nom de votre enfant (donation) ou le conserver en prévoyant de le lui transmettre plus tard. Cette option nécessite cependant un capital conséquent et implique une gestion active du bien.

L’investissement via des SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier de façon plus accessible et diversifiée. Vous pouvez acquérir des parts de SCPI :

• En votre nom en prévoyant de les transmettre plus tard
• Directement au nom de votre enfant
• En démembrement de propriété (vous gardez l’usufruit, votre enfant reçoit la nue-propriété)

Les SCPI offrent l’avantage d’une gestion déléguée et permettent d’investir avec des montants plus modestes qu’un achat en direct.

Le don d’argent : une solution ponctuelle

Si vous disposez d’un capital important que vous souhaitez transmettre à vos enfants ou petits-enfants, le don d’argent peut être une option intéressante. Voici les principaux dispositifs à connaître :

Le don familial de sommes d’argent

Aussi appelé « don Sarkozy », il permet de donner jusqu’à 31 865€ tous les 15 ans à chacun de ses enfants, petits-enfants ou arrière-petits-enfants (ou neveux et nièces en l’absence de descendance) sans droits de donation.

L’abattement général sur les donations

En plus du don familial, vous pouvez profiter d’un abattement de :

• 100 000€ par enfant et par parent donateur
• 31 865€ par petit-enfant

Ces abattements se renouvellent tous les 15 ans.

Le don manuel

Pour des montants plus modestes, le don manuel (remise d’argent de la main à la main) est possible. Il devra être déclaré au fisc si son montant dépasse les abattements mentionnés ci-dessus.

Quelle stratégie adopter ?

La meilleure stratégie d’épargne pour vos enfants ou petits-enfants dépendra de plusieurs facteurs :

• L’âge de l’enfant
• Vos objectifs (financer les études, aider à l’achat immobilier, préparer la retraite…)
• Votre capacité d’épargne
• Votre appétence au risque

Dans l’idéal, une approche diversifiée combinant plusieurs des solutions évoquées sera souvent la plus pertinente. Par exemple :

N’oubliez pas d’impliquer progressivement vos enfants dans la gestion de leur épargne. C’est aussi l’occasion de leur transmettre des notions d’éducation financière qui leur seront précieuses tout au long de leur vie.

Enfin, gardez à l’esprit que la meilleure épargne pour vos enfants reste celle que vous pourrez maintenir sur le long terme. Mieux vaut des versements réguliers et modestes qu’un effort ponctuel important qui ne pourra être maintenu dans la durée.

En adoptant une stratégie d’épargne réfléchie et adaptée à votre situation, vous donnerez à vos enfants ou petits-enfants un précieux coup de pouce pour démarrer dans la vie. Un beau cadeau qui leur permettra d’aborder l’avenir avec plus de sérénité.